Decisión de Alto Riesgo
El avalista responde con TODO su patrimonio si el titular no paga. Es una responsabilidad ILIMITADA y SOLIDARIA que puede durar décadas.
¿Qué Es un Aval Hipotecario?
Un aval hipotecario es una garantía personal adicional que el banco exige cuando considera que el solicitante de la hipoteca no tiene suficiente solvencia por sí solo.
El avalista (o avalador) se compromete a pagar la deuda si el titular de la hipoteca no puede o no quiere hacerlo. Es decir, asume la misma responsabilidad que el deudor principal.
🚨 Atención: NO confundas aval con fiador. El aval hipotecario es una responsabilidad SOLIDARIA: el banco puede reclamarte a ti DIRECTAMENTE sin necesidad de perseguir primero al titular. Eres igual de responsable que él.
¿Cuándo Pide el Banco un Avalista?
Los bancos solicitan avalistas en situaciones específicas donde perciben mayor riesgo de impago:
1. Ingresos Insuficientes
La cuota mensual supera el 35-40% de los ingresos netos del solicitante. El banco considera que no hay margen suficiente para imprevistos.
📊 Ejemplo: Ingresos Justos
❌ Banco pide avalista porque supera el 40% recomendado
2. Contrato Temporal o Inestable
Trabajadores con contrato temporal, autónomos de reciente creación (menos de 2 años), o empleo en sectores inestables.
3. Historial Crediticio Problemático
Si apareces en registros de morosidad (RAI, ASNEF) o has tenido impagos previos, aunque estén saldados.
4. Edad Avanzada
Solicitantes mayores de 60-65 años que no terminarán de pagar la hipoteca antes de la edad máxima permitida (normalmente 75-80 años).
5. Hipoteca al 90-100%
Cuando solicitas financiar más del 80% del valor de la vivienda. El banco tiene menos garantía inmobiliaria y exige garantía personal adicional.
6. Primera Vivienda sin Historial
Compradores jóvenes sin historial crediticio previo, aunque tengan ingresos suficientes. El banco no tiene datos para evaluar tu comportamiento de pago.
Responsabilidad del Avalista
Ser avalista NO es simplemente "firmar un papel". Es una responsabilidad legal que puede durar 20-30 años y comprometer todo tu patrimonio.
Responsabilidad Ilimitada
Respondes con TODO tu patrimonio presente y futuro: sueldo, cuentas bancarias, propiedades, inversiones. El banco puede embargarlo todo si hay impago.
Solidaria y Mancomunada
El banco puede reclamarte a TI directamente sin intentar cobrar primero al titular. Eres igual de responsable que el deudor principal desde el primer día.
Duración Completa
Tu responsabilidad dura TODA la vida del préstamo (25-30 años) salvo que el banco acepte liberarte. No puedes renunciar unilateralmente.
Afecta Tu Capacidad
Mientras seas avalista, los bancos consideran que tienes esa deuda pendiente. Reduce tu capacidad para pedir tu propia hipoteca o préstamos.
¿Qué Pasa Si el Titular No Paga?
Este es el escenario que todos quieren evitar pero que debes conocer ANTES de firmar:
🔴 Cronología de un Impago con Avalista
- Mes 1-3 de impago: El banco reclama al titular principal. Te notifican como avalista pero aún no te reclaman pago.
- Mes 3-6: El banco puede empezar a reclamarte a TI directamente el pago completo de las cuotas atrasadas + intereses de demora.
- A partir del mes 6: El banco puede ejecutar la hipoteca, vender la vivienda del titular Y reclamarte a ti la diferencia si no cubre toda la deuda.
- Embargo: Si no pagas, el banco puede embargar tus cuentas, tu sueldo (hasta el 30%), tus propiedades. Todo tu patrimonio está en riesgo.
- Largo plazo: Aunque la vivienda se venda, si el precio no cubre la deuda pendiente, SIGUES debiendo el resto. Puede ser 50.000-100.000€ más.
⚠️ El avalista NO hereda la vivienda, solo la DEUDA
🚨 Dato brutal: Si venden la casa por 150.000€ pero se debían 180.000€, el avalista debe pagar los 30.000€ restantes + gastos + intereses de demora. Y no tiene la casa.
Requisitos para Ser Avalista
No cualquiera puede ser avalista. El banco exige que el avalador tenga solvencia demostrable:
✅ Requisitos Habituales del Banco
- Ingresos demostrables - Nómina, declaración renta, actividad económica estable
- Contrato indefinido - O autónomo con 2-3 años de antigüedad mínimo
- Sin deudas previas - No aparecer en registros de morosidad (RAI, ASNEF)
- Edad apropiada - Normalmente entre 25-65 años (según plazo hipoteca)
- Residencia en España - O capacidad de responder legalmente
- Capacidad económica - Sus ingresos + los del titular deben cubrir 3-4 veces la cuota
- Patrimonio propio - Mejor si tiene propiedades o ahorros significativos
- Historial crediticio positivo - Préstamos anteriores pagados correctamente
💡 Importante: Si eres avalista, el banco estudiará tu situación financiera igual que la del titular. Tendrás que aportar nóminas, declaración de renta, extractos bancarios, etc.
Tipos de Avales Hipotecarios
1. Aval Personal (el más común)
Un familiar (padre, madre, hermano) o amigo avala con su patrimonio personal. Es solidario e ilimitado: responde con todo lo que tiene.
2. Aval Mancomunado
Dos o más avalistas comparten la responsabilidad. Cada uno responde por su parte proporcional. Menos común porque el banco prefiere que todos respondan solidariamente.
3. Aval de Empresa
Una empresa avala al trabajador. Muy raro, solo en grandes empresas y directivos de alto nivel.
4. Aval Público (AVAL ICO o Similar)
El Estado o entidades públicas avalan parte de la hipoteca (normalmente 20%). Disponible para jóvenes menores de 35 años con ciertas condiciones.
¿Puedes Dejar de Ser Avalista?
Esta es una de las preguntas más importantes: NO puedes renunciar unilateralmente. Una vez firmas, estás vinculado hasta que:
Opciones para Salir del Aval:
- El titular cancela totalmente la hipoteca - Obviamente, si paga todo, tu responsabilidad termina.
- El banco acepta liberarte - Debe evaluar que el titular ahora tiene suficiente solvencia por sí solo. No es automático, es decisión del banco.
- Sustituir el aval por otra garantía - Ejemplo: el titular aporta más entrada, encuentra otro avalista, o mejora sus ingresos significativamente.
- Subrogación de la hipoteca - Si el titular cambia a otro banco, el nuevo banco podría no exigir aval (pero deberías negociarlo antes).
⚠️ Realidad: En la práctica, salir de un aval es MUY DIFÍCIL. Los bancos raramente aceptan liberar avalistas porque pierden garantías. Asume que estarás vinculado todo el plazo de la hipoteca (20-30 años).
Caso Real: Lo Que Puede Salir Mal
📖 Historia Real: Padre Avalista de Hijo
Situación inicial (2015): Luis, 30 años, compra piso de 200.000€. Pide hipoteca de 180.000€ al 2.5% a 30 años. Su padre, Juan (60 años), avala porque Luis tiene contrato temporal.
Años 1-5: Luis paga perfectamente. Juan tranquilo, "solo firmé un papel".
Año 6 (2021): Luis pierde empleo por reestructuración empresa. Paro 6 meses. Deja de pagar hipoteca.
Mes 4 de impago: Banco reclama a Juan. Juan debe pagar 4 cuotas atrasadas + intereses demora = 3.500€.
Mes 8: Luis encuentra trabajo pero con menor sueldo. No puede asumir cuota completa. Juan debe seguir ayudando con 200€/mes.
Año 8 (2023): Juan quiere pedir préstamo para reformar SU casa. Banco rechaza: "Usted ya tiene una hipoteca de 170.000€ pendiente (la de su hijo)".
2025 (actualidad): Juan, 70 años, jubilado, sigue siendo avalista de deuda de 160.000€. Su pensión es de 1.400€. Si Luis tuviera otro problema, Juan podría perder su piso.
💔 Resultado: Padre hipotecó su tranquilidad y capacidad financiera por 30 años
Alternativas al Aval Personal
Antes de comprometer a un familiar, explora estas opciones:
Aportar Más Entrada
Si reduces el importe a financiar al 70-75% del valor, el banco puede no exigir aval. Menos riesgo para ellos.
✓ Ventajas
- No comprometes a nadie
- Cuota mensual menor
- Menos intereses totales
✗ Desventajas
- Necesitas más ahorros
- Menos liquidez inicial
Aval Público ICO
Si eres menor de 35 años, puedes acceder a avales públicos que cubren hasta el 20% de la hipoteca. El Estado avala, no tu familia.
✓ Ventajas
- No comprometes familiares
- Puedes financiar hasta 100%
- Condiciones favorables
✗ Desventajas
- Solo menores 35 años
- Límites de precio vivienda
- Requisitos específicos
Co-titularidad
En vez de avalista, que la persona sea CO-TITULAR de la hipoteca. Comparten propiedad Y deuda, pero es más justo.
✓ Ventajas
- Más justo: tiene derechos sobre la casa
- Banco lo ve mejor
- Suma ingresos de ambos
✗ Desventajas
- Comparte propiedad de la casa
- Más complejo legalmente
- Problemas si hay conflicto
Esperar y Mejorar Perfil
Si es posible, espera 1-2 años: consigue contrato indefinido, aumenta ahorros, mejora historial crediticio. Evitas comprometer a nadie.
✓ Ventajas
- Mejor posición negociadora
- No necesitas aval
- Mejores condiciones
✗ Desventajas
- Retrasas la compra
- Precios pueden subir
- Puedes perder la vivienda
Consejos Si Vas a Ser Avalista
Si finalmente decides avalar (o te lo piden), SIEMPRE sigue estas reglas:
🛡️ Protecciones Obligatorias
- Lee TODO el contrato - No firmes sin entender cada cláusula. Pide tiempo.
- Asesoramiento legal independiente - Consulta tu propio abogado, no el del banco.
- Pide simulaciones - ¿Qué pasa si hay 3 meses de impago? ¿Cuánto te reclamarían?
- Seguro de protección de pagos - Exige que el titular contrate seguro que cubra impagos por desempleo/enfermedad.
- Acuerdo privado por escrito - Con el titular: qué pasa si tienes que pagar tú, cómo te devuelve el dinero.
- Revisa tu propia capacidad - ¿Podrías pagar esa cuota si fuera necesario? Sin arruinarte.
- Limita el aval si es posible - Negocia que sea por una cantidad máxima o tiempo limitado (difícil pero intenta).
- Transparencia total - El titular debe compartir contigo TODA la información de la hipoteca mensualmente.
🚨 Regla de oro: Si tienes la MÍNIMA duda sobre la solvencia del titular, o sobre su responsabilidad, o sobre tu relación a largo plazo con esa persona... NO AVALES. NUNCA. Ninguna casa vale arruinar tu vida financiera o romper una familia.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo avalar sin tener propiedades?
SÍ, pero el banco preferirá avalistas con patrimonio (casa propia). Sin propiedades, tu sueldo es la garantía. Si es suficientemente alto y estable, puede valer.
¿Cuántos avalistas se pueden poner?
Normalmente uno o dos como máximo. El banco valorará la suma de ingresos de todos (titular + avalistas). Más de dos es raro salvo hipotecas muy grandes.
¿El avalista aparece como propietario?
NO. El avalista NO tiene derecho sobre la vivienda. Solo tiene la OBLIGACIÓN de pagar. No puede vivir en ella, ni venderla, ni heredarla. Solo paga si hay problemas.
¿Qué pasa si muere el titular?
La deuda la heredan los herederos del titular. Si no la aceptan o no pueden pagarla, el avalista debe seguir pagando. La muerte no libera al avalista.
¿Y si muere el avalista?
Sus herederos NO heredan la obligación de aval (a diferencia de la deuda principal). El aval se extingue. Pero el banco podría exigir al titular un nuevo avalista o revisar las condiciones.
¿Afecta al avalista para su propia hipoteca?
SÍ, MUCHO. Los bancos consideran que tienes esa deuda pendiente al calcular tu capacidad de endeudamiento. Reduces tu capacidad para pedir tu propia hipoteca o préstamos.
¿Puedo avalar a varias personas?
Técnicamente sí, pero NO es recomendable. Cada aval suma deuda "virtual" en tu historial. Avalar a dos personas significa que respondes por dos hipotecas completas. Es suicidio financiero.
¿El banco puede ejecutar mi casa si soy avalista?
SÍ. Si no pagas lo que te reclaman como avalista, el banco puede embargar y subastar TU vivienda para cobrar. Tu casa está en riesgo real.
🧮 Calcula Tu Hipoteca
Antes de pedir un avalista, verifica si realmente lo necesitas. Usa nuestro simulador para calcular tu capacidad real y explorar opciones.
Calcular Capacidad →Conclusión: Piénsalo Muy Bien
Ser avalista es una de las decisiones financieras más arriesgadas que puedes tomar. No es "ayudar con un papeleito". Es comprometer TODO tu patrimonio durante décadas.
Puntos clave para recordar:
- Responsabilidad ILIMITADA con todo tu patrimonio
- Duración de 20-30 años sin poder renunciar
- El banco puede reclamarte directamente a ti
- Afecta tu capacidad para pedir tus propios préstamos
- No tienes derecho sobre la vivienda, solo la obligación de pagar
- Puede arruinar tu vida financiera si el titular no paga
- Difícil salir del aval una vez firmado
Antes de firmar:
- Explora TODAS las alternativas (más entrada, aval público, co-titularidad, esperar)
- Evalúa honestamente la solvencia y responsabilidad del titular
- Consulta con un abogado independiente
- Calcula si TÚ podrías pagar esa cuota sin arruinarte
- Habla claro con el titular sobre riesgos y expectativas
- Documento todo por escrito
🚨 Mensaje final: Muchas familias se han roto por avales que salieron mal. Padres que perdieron su casa, hermanos que no se hablan, matrimonios destruidos. Si tienes dudas, la respuesta es NO. Protege tu futuro financiero y tus relaciones personales. Ninguna casa vale ese precio.